### Refinancovaním hypotéky k novému autu
Keď sa dnes rozhodujete o kúpe nového alebo jazdené auta, máte hneď niekoľko možností, ako získať na takúto kúpu peniaze, hoci ich ešte nemáte našetrené.
Jednou z možností je dlhodobý prenájom, kedy však auto nepatrí vám, ďalej poznáme lízing či operatívny lízing, kedy musíte akceptovať mnohé obmedzenia týkajúce sa napríklad kilometrového nájazdu. Ak chcete, aby bolo auto skutočne vaše, môžete si ho zadovážiť formou značkového financovania od automobilky, ďalej bezúčelovým úroverom od niektorej banky.
Na Slovensku je populárnym spôsobom získania dostatku peňazí na nákup nového auta refinancovanie hypotéky s tým, že pri tomto procese sa vďaka zvýšenej trhovej hodnote nehnuteľnosti môže navýšiť celková výška požičaných prostriedkov. Z novej hypotéky sa vyplatí tá pôvodná a zvyšné peniaze ostávajú na účte klienta, ktorý ich môže využiť aj na nákup nového auta v hotovosti. Tento spôsob mal svoje pre aj proti. Proti stála skutočnosť, že hypotéka sa obyčajne berie aj na 20 až vyše 30 rokov, takže práve to bude aj doba splatnosti nového auta. Azda málokto by mal záujem splácať svoje auto 30 rokov, keď takmer s istotou vie, že si medzitým zadováži ďalšie. V tomto prípade je potrebné vziať do úvahy aj skutočnosť, že pôvodné auto sa spravidla predá a jeho hodnota využije na zabezpečenie časti ceny toho nasledujúce. Pre refinancovanie s cieľom kúpy auta zasa hrá tá skutočnosť, že úroky na hypotéke sú spravidla nízke, nižšie ako v prípade bezúčelových úverov, fakticky sa tak viac oplatia. Navyše, celkové navýšenie mesačnej splátky predstavuje nanajvýš zopár desiatok eur, čo je pre bežnú slovenskú rodinu veľmi akceptovateľné.
Tento posledný bod však už platiť nebude vždy. Od januára 2023 totiž nadobúdajú účinnosť nové opatrenia, ktoré budú v istom zmysle diskriminovať uchádzačov o refinancovanie a nové hypotéky s vekom 41 rokov a vyšším.
### Hypotéka vo výške ako 3- až 8-násobok ročného príjmu
Od januára 2023 nadobudne účinnosť nové opatrenie, ktoré bude určitým spôsobom diskriminovať záujemcov o hypotéku starších ako 41 rokov, keďže im progresívne zníži maximálnu výšku hypotéky. Zatiaľ čo dnes je možné získať úver vo výške 8-násobku svojho ročného príjmu, od januára 2023 sa bude tento pomer (DTI) zmenšovať až na 3-násobok práve po 41. roku života uchádzača.
Hlavný limit DTI je určený vzorcom a vyjadruje maximálny násobok ročného príjmu. Pre zjednodušenie je možné využiť nasledujúcu tabuľku:
Vek (v rokoch)
do 40
41
42
43
44
45
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
56
57
58
59
od 60
Limit (DTI)
8
7,75
7,5
7,25
7
6,75
6,5
6,25
6
5,75
5,5
5,25
5
4,75
4,5
4,25
4
3,75
3,5
3,25
3
**Príklad**: Klient vo veku 45 rokov s mesačným čistým príjmom 1 000 € si teda môže (od 1/2023) zobrať maximálny úver vo výške 6,75 x 12 mesiacov x 1 000 € = 81 000 €.
Ak o ten istý úver žiadajú dvaja klienti, maximálna zadlženosť sa vypočíta pre každého z nich samostatne. Napríklad, ak jednému z nich vyjde maximálna zadlženosť 100 000 € a druhému 150 000 €, spolu môžu požiadať o úver vo výške 250 000 €.
Môže pritom nastať aj situácia, keď sa na jedného dlžníka aplikuje pôvodný limit vo výške 8 (ak napr. v jeho prípade bude splatený pred dovŕšením veku 65 rokov) a na druhého dlžníka sa aplikuje upravený limit v nižšej výške, [uvádza NBS vo svojom príklade](https://nbs.sk/financna-stabilita/otazky-a-odpovede-k-novinkam-pre-uvery-zasahujuce-do-dochodku/).
Toto nové opatrenie sa týka aj trhu s refinancovaním hypoték, podľa NBS však len úverov na refinancovanie s výrazným navýšením. Mnoho ľudí sa však aj tak bude prirodzene zaoberať otázkou refinancovania už teraz, aby ich neskorá reakcie nepripravila o peniaze. „Vplyv na aktuálny trh úverov by mal byť minimálny,“ tvrdí Národná banka Slovenska.
Opatrenia NBS sa netýkajú klientov do 40 rokov vrátane, ktorých úvery nepresahujú do dôchodku.
### Oplatí sa dnes ešte refinancovať?
Zaujímalo nás, či sa v dnešnej situácii oplatí refinancovať už existujúce hypotéky. Odpoveď je podľa odborníka relatívna, pretože záleží na okolnostiach a dobe refinancovania.
„*Refinancovanie hypotekárnych úverov v poslednom polroku zažilo nový boom. Dôvodom tentokrát nebol neustále znižujúci sa úrok, ale práve opak, zvyšujúci*,“ hovorí **špecialista na osobné financie Štefan Takáč**.
„*Vezmime si bežný príklad, že klient má úver 100 000 € na 30 rokov, úrokovú sadzbu napríklad 0,4 % a zostávajú mu na fixácii 2 roky. Aktuálna splátka pri tomto príklade predstavuje 294,82 €, ale po skočení fixácie a zvýšení úrokovej sadzby na 3 percentá sa splátka zvýši až na 403,54 €*,“ uvádza Takáč.
To je nárast o takmer 110 eur, ktorý má v čase vysokej inflácie potenciál významne zaťažiť rodinný rozpočet. Nemožno pritom vylúčiť, že nastane obdobie, kedy budú úroky na hypotékach dosahovať aj 5 či viac percent.
„Pri tak rýchlo sa zvyšujúcich úrokoch je prioritnejšia doba fixácie,“ dodáva.
Napriek tomu, že aktuálna situácia na trhu s hypotékami nie je priaznivá, zrejme ide o najlepšie obdobie na kroky zo strany klientov, ktorí už hypotéky majú – a predovšetkým tí, ktorí si od bánk vzali stotisíc eur a viac. Mnohí Slováci majú aj 200-tisícové a vyššie úvery, nárast úrokovej sadzby po skončení fixácie ich teda môže stáť stovky eur mesačne navyše. Najlepšie je informovať sa priamo v banke alebo u finančného špecialistu, pretože oni poznajú klientovu situáciu aj širší kontext.
Isté však je, že refinancovaním už existujúcich hypoték, ktoré boli zriadené pred niekoľkými rokmi, už zrejme klient neušetrí.
Je tiež prirodzené predpokladať, že nielen refinancovanie ako také sa stane menej výhodným, ale navyše sa celkom stratí zmysel refinancovať hypotéku so zámerom získania prostriedkov na nákup nového auta.
AUTOVINY.SK » Aktuality » Peniaze na nové auto refinancovaním hypotéky? Doteraz áno, od januára nastanú zmeny, ktoré vec skomplikujú
Erik Stríž je motoristický novinár, redaktor denníka Autoviny.sk a redaktor časopisu auto motor a šport. Pripravuje témy, aktuality a testy automobilov. Zvýšenú pozornosť venuje legislatíve súvisiacej s dopravou a bezpečnosti.
Zaujíma vás riešenie dopravného problému alebo pre nás máte tip na článok? Napíšte na tip@motoristickynovinar.sk
