PORADŇA / FINANCIE
Nové vlastné auto za zopár desiatok eur mesačne bez prenájmu a akontácie. Ešte stále sa to dá vybaviť, ale nie je to pre každého
Kde zohnať peniaze na nové auto? Jedným z riešení je využiť aktuálny trh s nehnuteľnosťami, avšak nejde o dlhodobo udržateľný model.
V niektorých prípadoch môžete platiť mesačne nižšiu splátku ako predtým, zrejme však len dočasne.
Vydané Text: Erik Stríž
Kde zohnať peniaze na nové auto? To je otázka, ktorou sa bude veľká časť slovenskej verejnosti zaoberať aj v roku 2024. Dôvody spočívajú vo vyššej zamestnanosti v porovnaní s minulosťou, vôbec vyššou mierou životnej úrovne a tiež s tým, že automobily sú naďalej mimoriadne žiadaným artiklom. To aj napriek tomu, že od pandémie covidu cena nových aj jazdených automobilov signifikantne vzrástla.
Získanie finančných prostriedkov na nové auto môže byť náročnou úlohou, ale existuje niekoľko možností, ako na to. Poznáme niekoľko spôsobov, ako zohnať peniaze na nové auto:
Prvým zo spôsobov ako financovať nové auto je vytvoriť si vlastné úspory. Ak je to možné, môžete si vytvoriť špeciálny účet, kam budete pravidelne odkladať peniaze zo svojho príjmu. Týmto spôsobom si budete postupne budovať dostatočný kapitál na kúpu nového auta.
Potom je tu bankový úver. Mnoho bánk ponúka úvery na nákup vozidiel alebo bezúčelové úvery, ktoré sa dajú použiť práve na takýto účel. Môžete sa poradiť s viacerými bankami a porovnať podmienky a úrokové sadzby, aby ste si vybrali najvýhodnejšiu možnosť. Pred podpísaním zmluvy si však dôkladne preštudujte podmienky úveru a zabezpečte si dostatočnú finančnú stabilitu na splácanie úveru. V prípade spotrebných úverov je nevýhodou vyšší úrok a relatívne krátka doba, počas ktorej ho musíte splatiť.
Leasing, dlhodobý prenájom a operatívny lízing sú ďalšie možnosti financovania nového auta. Pri leasingu platíte mesačné splátky za používanie auta, ale auto vlastniť nebudete. Po skončení leasingovej doby môžete auto vrátiť alebo si ho odkúpiť za reziduálnu hodnotu. Leasingové spoločnosti ponúkajú rôzne možnosti a podmienky, takže je dôležité si všetko dôkladne preštudovať a porovnať. Zaujímavá tiež môže byť ponuka značkového financovania priamo od automobilky, prípadne ponuka dlhodobého prenájmu priamo od automobilky.
Ďalšia možnosť? Ak už vlastníte auto, môžete ho predať a použiť získané finančné prostriedky na kúpu nového auta. Predaj auta môže poskytnúť podstatnú časť hotovosti, ktorú môžete využiť na financovanie nového vozidla.
Úver od známych alebo rodiny je tiež častým riešením. Ak máte blízkeho priateľa alebo rodinného príslušníka, ktorý je ochotný vám požičať peniaze, môžete si dohodnúť osobný úver s priateľskými podmienkami. Je však dôležité mať dohodnuté jasné podmienky a splátkový plán, aby nedošlo k nezhodám a konfliktom v budúcnosti.
Napokon, ak pracujete pre firmu, skúste sa informovať, či váš zamestnávateľ ponúka nejaké výhody alebo programy na financovanie auta. Niektoré spoločnosti môžu poskytovateľ zamestnancom úvery na kúpu vozidiel za výhodnejších podmienok.
Vlastné nové auto za 30, 50, 60 eur mesačne? Stále reálne, ale dobre si to premyslite
Refinancovať hypotéku je nielen trendovou záležitosťou, ale predovšetkým nanajvýš rozumné, pretože vám umožní využiť vždy tú najvýhodnejšiu ponuku na trhu a odbremeniť sa od finančných produktov, ktoré ešte v minulosti nepočítali s tak výrazným konkurenčným tlakom bánk. S refinancovaním úverov a hypoték si ľudia často nechávajú vyplatiť určitú hotovosť „navyše“, ktorú využijú napríklad ako finančnú rezervu alebo prostriedky na kúpu auta či rekonštrukciu nehnuteľnosti. V takomto prípade ide zdanlivo o „peniaze takmer zadarmo“. Samozrejme, nie je to tak, a to najmä dnes, keď sú úroky pre hypotekárne úvery podstatne vyššie ako pred zopár rokmi.
Aby ste refinancovaním dosiahli svoje zámery, mali by ste sa obrátiť na špecializovaných finančných poradcov, pretože sami si lepšie podmienky v bankách zvyčajne nevyjednáte, zatiaľ čo oni majú viac možností a výhodnejších ponúk.
Peniaze, ktoré získate refinancovaním hypotéky navyše, nie sú zadarmo. Nízka mesačná splátka je odrazom dlhej doby splácania.
Funguje to tak, že ak už svoju nehnuteľnosť financujete prostredníctvom hypotéky, jednoducho si túto hypotéku navýšite. Slovo jednoducho však môže byť trochu zavádzajúce, pretože hoci samotný princíp nie je komplikovaný, v praxi sa môžete ako klienti banky stretnúť s byrokraciou a viacerými prekážkami, ktoré vás môžu v konečnom dôsledku demotivovať.
Navýšenie hypotekárneho úveru obyčajne ľudia spravia tak, že si nechajú nanovo ohodnotiť svoju nehnuteľnosť, ktorá veľmi pravdepodobne v uplynulých rokoch získala na hodnote. Napríklad 10-ročný bungalov v blízkosti hlavného mesta, ktorý mal v roku 2018 hodnotu 150-tisíc eur, môže mať dnes trhovú hodnotu prevyšujúcu 200-tisíc eur. Práve tento rozdiel vytvára manévrovací priestor pre navýšenie hypotéky tým, že ju refinancujete a „vezmete si“ od novej banky viac ako len na vykrytie predchádzajúceho úveru.
Samozrejme, schváleniu takejto možnosti predchádza overovanie príjmov, nákladov a zadĺženosti žiadateľov, ale aj ich vek a ďalšie faktory, ktoré môžu napokon vyústiť do zamietnutia žiadosti o úver.
V prípade, že sú žiadatelia, napríklad manželia, v dobrej finančnej kondícii a úver im bude schválený, práve z navýšenej sumy úveru vyplatia automobil. Dobrá finančná kondícia však znamená aj to, že takíto manželia budú mať iné možnosti ako financovať nákup auta.
Mesačná splátka na hypotéke sa pritom môže navýšiť v porovnaní s minulosťou iba o niekoľko desiatok eur, prípadne, ak sú žiadatelia na trhu s finančnými produktmi dobre zorientovaní a včas využijú príležitosť, môžu napokon platiť menej. Lenže aj toto má svoju nepriaznivú stránku, a tou je zvýšenie úrokovej sadzby po skončení fixácie.
Problémom celého tohto riešenia je, že hypotekárny úver sa spravidla spláca viac ako len päť rokov, čo je doba považovaná za primeranú dobu splácania nového automobilu. Po tejto dobe už mnohí uvažujú o jeho predaji, hoci by bol automobil dostatočne moderný, bezpečný a spoľahlivý.
Je otázkou na konkrétnych kupujúcich, či si svoj automobil mienia ponechať dlhší čas, prípadne či sú ochotní akceptovať skutočnosť, že toto svoje nové auto budú splácať rovnako dlho ako nehnuteľnosť.
Do celej rovnice vstupujú ešte dve dôležité premenné. V prípade, že sa majitelia nadobudnutého automobilu rozhodnú neskôr ho predať, získajú tak časť finančných prostriedkov potrebných na kúpu ďalšieho automobilu s tým, že zvyšok si už zafinancujú z medzičasom nasporených prostriedkov, prípadne sa opäť zadĺžia. Druhou premennou je riziko totálneho poškodenia vozidla, ktoré by aj v prípade nepojazdnosti museli majitelia naďalej splácať. Pre tento účel sa uzatvárajú zodpovedajúce poistenia, ktoré majú byť finančnou záchrannou sieťou.
Možnosť navýšiť si hypotéku podnecuje k tomu, aby si žiadatelia dovolili ešte lepšie auto, než zvažovali pôvodne. Mať Mercedes, BMW, Audi či Lexus je lákavé, lenže je rozumné vec dôsledne premyslieť, prehodnotiť finančné možnosti a vybrať si také auto, ktoré neskôr nebude záťažou – napríklad aj pre nákladnosť servisu po skončení továrenskej záruky či kupovania väčších pneumatík.
Zhrnutie
Financovať kúpu nového auta prostredníctvom refinancovania hypotekárneho úveru je možné aj dnes, avšak pre vyššie úrokové sadzby ako v minulosti môže byť jeho výhodnosť otázna.
Rizikovými faktormi sú hrozba znehodnotenia vozidla s povinnosťou ďalej ho splácať, riziko technického zastarania a vôbec skutočnosť, že sa toto nové auto bude splácať rovnako dlho ako nehnuteľnosť.
Výhodou je relatívne jednoduchý proces (záleží na okolnostiach) a relatívne nízke mesačné náklady navyše.
Erik Stríž
Erik Stríž je motoristický novinár, redaktor denníka Autoviny.sk a redaktor časopisu auto motor a šport. Pripravuje témy, aktuality a testy automobilov. Zvýšenú pozornosť venuje legislatíve súvisiacej s dopravou a bezpečnosti.
Zaujíma vás riešenie dopravného problému alebo pre nás máte tip na článok? Napíšte na tip@motoristickynovinar.sk
